Resumo do artigo
- A realidade financeira dos 60+: por que aposentados se endividam
- Monte seu orçamento em 4 passos — método prático para renda fixa
- 5 armadilhas de crédito que atingem mais os aposentados
- Seus direitos: Lei do Superendividamento protege idosos
- Orientação com a Riber — análise personalizada do seu perfil
Atualização (setembro/2026): a margem consignável do INSS voltou a 45% (35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício) após a perda de validade da MP do Novo Desenrola. Porém, novas contratações de cartão de crédito consignado e de cartão consignado de benefício seguem suspensas por decisão cautelar do TCU desde maio de 2026, até nova análise do tribunal. Cartões já contratados continuam válidos.
Por que aposentados se endividam
Uma pesquisa recente mostra que os 3 principais motivos que levam idosos ao endividamento são: o uso acumulado de múltiplos consignados sem controle, a ajuda financeira a filhos e netos (muitas vezes emprestando o nome para terceiros), e a falta de educação financeira ao longo da vida.
O crédito consignado, apesar de ter as menores taxas do mercado, pode virar uma armadilha quando contratado sem planejamento. Acumular vários contratos — aposentados podem ter até 13 simultâneos — pode comprometer quase toda a renda líquida, deixando pouco para as despesas básicas.
A Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) garante que o aposentado preserve o mínimo existencial para sobreviver com dignidade. Se você está nessa situação, saiba que tem amparo legal.
Monte seu orçamento em 4 passos
Passo 1: Liste toda a renda
Some o valor líquido da aposentadoria/pensão (já descontados empréstimos e cartões), 13º salário (dividido em 12 para ter uma estimativa mensal), e qualquer renda extra. Para quem ganha o mínimo de R$ 1.621, a renda líquida após consignados pode variar bastante.
Passo 2: Mapeie todos os gastos fixos
Moradia, alimentação, saúde (plano, medicamentos, consultas), transporte, contas de consumo (água, luz, telefone). Esses são inegociáveis e devem ser priorizados.
Passo 3: Identifique gastos variáveis e cortáveis
Assinaturas de TV, revistas, serviços de streaming, compras por impulso, presentes, refeições fora. Aqui está o espaço para ajustar: cada R$ 30 cortados por mês são R$ 360 por ano que podem ir para a reserva.
Passo 4: Defina metas claras
Não basta "querer economizar". Defina metas específicas: "Quitar a dívida do cartão até junho" ou "Guardar R$ 100 por mês até dezembro". Metas com prazo e valor motivam mais.
5 armadilhas de crédito que atingem aposentados
- Emprestar o nome para familiares: Pegar consignado para pagar dívida de filho/neto é uma das principais causas de superendividamento na terceira idade. O desconto sai do SEU benefício, não do deles
- Acumular consignados sem controle: Cada novo contrato parece "pouco", mas somados podem comprometer 35% ou mais do benefício
- Cartão consignado como "dinheiro extra": O saque de 70% do limite parece vantajoso, mas o valor entra na fatura com juros de até 2,46% ao mês
- Refinanciar para "aliviar" parcelas: Estender o prazo reduz a parcela, mas aumenta muito o total pago. Use com cautela
- Cair em golpes de "crédito fácil": Aposentados são alvo preferencial. Nunca pague taxas antecipadas e desconfie de contatos não solicitados
Economize em saúde
Medicamentos e planos de saúde costumam ser os maiores gastos na terceira idade. Dicas para economizar:
- Troque por genéricos: Têm a mesma eficácia e custam até 70% menos
- Use o cartão benefício do BMG: Oferece descontos de 15% a 80% em farmácias da rede Drogaria São Paulo e Pacheco
- Programa Farmácia Popular: Medicamentos gratuitos ou com até 90% de desconto para hipertensão, diabetes e asma
- Renegocie o plano de saúde: Compare com outros planos e negocie — a ANS permite portabilidade sem carência
Seus direitos
- Lei do Superendividamento: Garante renegociação de dívidas mantendo o mínimo existencial
- Biometria obrigatória: Protege contra empréstimos não autorizados no seu nome
- Seguro prestamista proibido: Bancos não podem embutir seguros sem autorização
- Reembolso em 30 dias: Em caso de fraude, o banco deve devolver o valor
- Isenção de IR: Em 2026, rendimentos de até R$ 5.000/mês estão isentos de Imposto de Renda
Orientação com a Riber
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A Lei do Superendividamento garante o mínimo existencial — nenhuma renegociação pode comprometer recursos necessários para alimentação, saúde e moradia.
Sim, até 13 contratos simultâneos para INSS, desde que a soma das parcelas não ultrapasse 35% do benefício. Mas não é recomendável comprometer toda a margem.
Ainda não há decreto oficial. A expectativa é que siga o padrão dos últimos anos, com 1ª parcela em abril e 2ª em maio. Acompanhe pelo Meu INSS.
Sim. O governo federal lançou a Cartilha de Educação Financeira para Idosos e o programa Money Smart para adultos mais velhos. Procons e Defensorias também oferecem orientação.
Procure o Procon ou Defensoria Pública para audiência de conciliação. A Lei 14.181/2021 permite reorganizar dívidas com prazos maiores e juros menores, preservando o mínimo para sobreviver.
Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.