Resumo do artigo
- Conteúdo completo e atualizado sobre empréstimo consignado
- Referências de taxas BMG e lojas Help
- Análise personalizada disponível com a Riber
O que é crédito consignado
O crédito consignado é um empréstimo em que as parcelas são descontadas automaticamente do benefício do INSS, salário de servidor público ou folha de pagamento CLT. Como o banco tem garantia de recebimento, oferece as menores taxas de juros do mercado.
Em 2026, o teto definido pelo CNPS é de 1,85% ao mês para empréstimo e 2,46% para cartão consignado. No Banco BMG, as taxas praticadas vão de 1,66% a 2,46%, com prazo de até 96 meses.
Como funciona na prática
- Você solicita o empréstimo e o banco verifica sua margem consignável (35% do benefício para INSS)
- Após aprovação, o valor é depositado na sua conta em até 24h via Pix
- As parcelas são descontadas automaticamente do benefício — sem boleto, sem esquecimento
- O valor fixo é pago todo mês até a quitação total
Quem pode contratar
- Aposentados e pensionistas INSS — margem 35% + 10% cartões = 45%
- Beneficiários BPC/LOAS — margem 30% + 5% = 35%, prazo até 96 meses
- Servidores públicos — federais (SIAPE), estaduais e municipais
- Trabalhadores CLT — via Crédito do Trabalhador, margem 35%
Taxas e condições 2026 — Referência BMG
| Modalidade | Taxa BMG | Teto CNPS | Prazo |
|---|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,66% a 1,85% | 1,85% | 96 meses |
| Cartão consignado | Até 2,46% | 2,46% | Rotativo |
| Consignado CLT | 2,50% a 3,26% | — | 48 meses |
| CNC (sem margem) | 10,9% a 26,0% | — | Variável |
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Para entender o consignado, pense nele como o empréstimo mais seguro do ponto de vista do banco. No empréstimo pessoal comum, o banco deposita dinheiro na sua conta e torce para que você pague as parcelas em dia. Se não pagar, o banco precisa cobrar, negativar e eventualmente processar — tudo isso custa dinheiro.
No consignado, o pagamento é automático: o INSS desconta a parcela do seu benefício antes de depositar na sua conta. O banco recebe primeiro, você recebe o restante. Como o risco de calote é praticamente zero, o banco pode cobrar a menor taxa do mercado.
É por isso que o consignado INSS tem taxas de 1,66% a 1,85% ao mês, enquanto o empréstimo pessoal cobra 5% a 12%. A garantia do desconto automático economiza dinheiro para o banco — e essa economia é repassada para você em forma de taxa menor.
Quem pode contratar o consignado INSS
O crédito consignado INSS está disponível para:
- Aposentados por idade — a modalidade mais comum, sem limite de idade para contratação
- Aposentados por tempo de contribuição — mesmas condições
- Aposentados por invalidez — disponível, mas alguns bancos pedem documentação adicional
- Pensionistas — quem recebe pensão por morte do INSS
- Beneficiários do BPC/LOAS — com margem diferenciada (30% + 5%, total de 35%) e prazo de até 96 meses
- Beneficiários do Auxílio-Acidente — com restrições em alguns bancos
Não precisa de: nome limpo no SPC/Serasa, fiador, bens como garantia, comprovante de residência no nome (em muitos bancos), renda mínima (qualquer valor de benefício serve).
Taxas de juros em 2026: teto e melhores ofertas
| Produto | Teto legal (CNPS) | Taxa BMG (referência) | Melhores taxas do mercado |
|---|---|---|---|
| Empréstimo consignado | 1,85% a.m. | 1,66% a.m. | A partir de 1,39% a.m. |
| Cartão de crédito consignado | 2,46% a.m. | 2,46% a.m. | A partir de 2,15% a.m. |
| Cartão de benefício | 2,46% a.m. | 2,46% a.m. | A partir de 2,15% a.m. |
Importante: As taxas variam entre bancos e podem mudar sem aviso. O teto é definido pelo CNPS (Conselho Nacional de Previdência Social) e serve como limite máximo — nenhum banco pode cobrar acima. Na Riber, trabalhamos com BMG, Itaú, PAN e Daycoval, comparando as ofertas para encontrar a menor taxa para cada cliente.
Como contratar: passo a passo completo
- 1. Verifique sua margem: Pelo app Meu INSS (menu "Empréstimo Consignado" > "Extrato") ou presencialmente na Riber
- 2. Defina o valor necessário: Calcule exatamente quanto precisa. Não pegue mais do que o necessário
- 3. Escolha o prazo: Quanto menor o prazo, menos juros. Se a parcela de 48 meses cabe no orçamento, não aceite 96
- 4. Compare pelo menos 3 propostas: Na Riber, comparamos automaticamente entre os 4 bancos parceiros
- 5. Leia o contrato: Verifique taxa, CET, valor total, seguro e cláusulas de antecipação
- 6. Assine e receba: Após assinatura (presencial ou digital), o valor cai na conta em até 2 dias úteis via Pix
Cuidados essenciais antes de contratar
- Nunca pague taxa antecipada: Nenhum banco ou correspondente legítimo cobra para liberar empréstimo. Se pedirem depósito antes, é golpe
- Compare o CET, não só a taxa: O Custo Efetivo Total inclui juros, IOF, seguros e tarifas. É o número real do que você vai pagar
- Não comprometa toda a margem: Reserve margem para emergências. Se comprometer 100% e surgir uma urgência, não terá acesso a crédito barato
- Verifique se a empresa é autorizada: Confira no site do Banco Central (bcb.gov.br) se o correspondente tem registro ativo. A Riber é correspondente autorizado desde 2001
- Desconfie de ofertas por telefone: Ligações oferecendo condições especiais de consignado são a porta de entrada para a maioria dos golpes
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Na Riber, a simulação é gratuita e sem compromisso. Comparamos taxas de 4 bancos parceiros para encontrar a melhor condição para você.
Simular meu consignado →Perguntas frequentes
O teto é 1,85% a.m. No BMG, taxas de 1,66% a 1,85%. Ao fazer análise com a Riber, condições podem variar.
Sim. Correspondente autorizado desde 2001, CNPJ 04.380.132/0001-47, 66 lojas em SP e PR. Parceira de BMG, Itaú, PAN e Daycoval.
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A Riber é correspondente autorizado de BMG, Itaú, PAN e Daycoval desde 2001, com 66 lojas em SP e PR.
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Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.
Simulação prática: quanto você paga em diferentes prazos
O prazo do contrato é a variável que mais impacta o custo total do consignado. Veja como R$ 20.000 se comportam em diferentes prazos:
| Prazo | Parcela mensal | Total pago | Juros totais |
|---|---|---|---|
| 24 meses | R$ 1.006 | R$ 24.144 | R$ 4.144 |
| 48 meses | R$ 609 | R$ 29.232 | R$ 9.232 |
| 72 meses | R$ 482 | R$ 34.704 | R$ 14.704 |
| 96 meses | R$ 425 | R$ 40.800 | R$ 20.800 |
A diferença é enorme: nos mesmos R$ 20.000, o prazo de 24 meses custa R$ 4.144 de juros, enquanto 96 meses custa R$ 20.800. Você pagaria mais de juros do que o valor emprestado. A lição é clara: escolha o menor prazo que couber no seu orçamento.
5 mitos sobre o crédito consignado que precisam acabar
- "Consignado é dívida ruim": Depende do uso. Trocar dívida de cartão (14% a.m.) por consignado (1,66% a.m.) é uma decisão financeira inteligente. O consignado é ruim quando usado para gastar mais do que se pode
- "Aposentado não deveria fazer empréstimo": Preconceito sem fundamento. Emergências acontecem em qualquer idade. O importante é fazer com taxa justa e parcela que cabe no orçamento
- "O banco fica com minha aposentadoria": Não. O desconto máximo é 35% do benefício para empréstimo. Os outros 65% continuam caindo na sua conta normalmente
- "Se eu morrer, a dívida passa para os filhos": Não. Em caso de falecimento, a maioria dos contratos de consignado INSS inclui seguro prestamista que quita a dívida automaticamente. Os herdeiros não herdam a dívida
- "Consignado só serve para quem está desesperado": Muitos aposentados usam consignado de forma planejada: para reformar a casa, investir em saúde, ajudar com a educação dos netos. É a linha de crédito mais barata disponível para quem recebe INSS
Antecipação e quitação: seus direitos
Você pode quitar o consignado a qualquer momento — total ou parcialmente. Veja como funciona:
- Quitação total antecipada: Pague o saldo devedor atualizado e elimine a dívida. O banco é obrigado a recalcular e descontar os juros futuros (você não paga juros de parcelas que não vão existir)
- Amortização parcial: Pague uma parte do saldo e reduza o prazo ou o valor das parcelas. Útil quando recebe 13° salário ou um dinheiro extra
- Prazo para liberação da margem: Após a quitação, a margem é liberada em até 5 dias úteis. Pode ser usada para novo contrato com condições melhores
Dica: se você vai receber o 13° salário ou FGTS e quer quitar o consignado, ligue antes para o banco e peça o saldo atualizado para a data do pagamento. O valor muda a cada dia (por causa dos juros pro rata).
Por que contratar com um correspondente autorizado como a Riber
Muitos aposentados se perguntam: qual a diferença entre contratar no banco e contratar em um correspondente como a Riber? As vantagens são significativas:
- Comparação entre múltiplos bancos: No banco, você vê apenas a oferta daquele banco. Na Riber, comparamos BMG, Itaú, PAN e Daycoval ao mesmo tempo — e você fica com a melhor taxa
- Atendimento especializado: Os consultores da Riber trabalham exclusivamente com crédito consignado há mais de 20 anos. Conhecem todas as nuances, armadilhas e oportunidades
- Portabilidade integrada: Se a melhor opção for portar o contrato atual para outro banco, a Riber faz todo o processo sem que você precise ir ao banco original
- Atendimento presencial e digital: 66 lojas em SP, PR e MG para quem prefere atendimento pessoal. Atendimento digital para quem prefere praticidade
- Sem custo adicional: O serviço do correspondente é gratuito para o cliente. A Riber recebe comissão do banco — você não paga nada a mais por usar nosso serviço
A Riber é correspondente autorizado desde 2001 e já atendeu mais de 500 mil clientes. Não somos um banco — somos especialistas em encontrar o melhor crédito para o seu perfil.
Conclusão: o consignado é direito, não favor
O crédito consignado INSS existe porque o governo reconheceu que aposentados e pensionistas merecem acesso a crédito justo. Com o pagamento garantido pelo desconto automático, os bancos podem oferecer taxas muito inferiores ao mercado — e essa é uma vantagem que todo aposentado deveria conhecer e saber usar.
Não tenha vergonha de contratar consignado. Não se sinta pressionado a aceitar a primeira oferta. E nunca pague taxa antecipada para ninguém. O consignado é um direito seu, regulado pelo governo, com teto de juros definido pelo CNPS e fiscalizado pelo Banco Central.
Se você precisa de crédito — seja para quitar dívidas caras, cobrir uma emergência, reformar a casa ou investir em saúde — o consignado é a forma mais inteligente e econômica de fazer isso. E a Riber está aqui para ajudar, desde 2001, com transparência e compromisso real com cada cliente que entra em nossas lojas.
O passo mais importante é o primeiro: verificar sua margem, comparar propostas e entender exatamente quanto vai pagar. Tudo isso pode ser feito gratuitamente na Riber, presencialmente em 66 lojas em São Paulo, Paraná e Minas Gerais, ou digitalmente pelo site ribercred.com.br. Correspondente bancário autorizado desde 2001, com mais de 500 mil clientes atendidos. Crédito pra Você — esse é o compromisso da Riber.
Cada aposentado merece acesso a crédito justo, com taxa baixa e atendimento respeitoso. Se ainda não consultou sua margem, faça isso hoje — leva menos de 5 minutos pelo Meu INSS ou direto na Riber.