Neste artigo você vai ver
- Por que a margem acaba e o que significa estar com ela zerada
- Quais bancos oferecem crédito para aposentados sem margem de consignado
- 5 produtos disponíveis: comparativo com taxas, valores e requisitos
- Qual opção é mais barata para cada situação
- Como a Riber compara todas as opções no mesmo atendimento
Atualização (setembro/2026): a margem consignável do INSS voltou a 45% (35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício) após a perda de validade da MP do Novo Desenrola. Porém, novas contratações de cartão de crédito consignado e de cartão consignado de benefício seguem suspensas por decisão cautelar do TCU desde maio de 2026, até nova análise do tribunal. Cartões já contratados continuam válidos.
Por que sua margem consignável está zerada
A margem consignável é o limite de 35% do benefício bruto que pode ser comprometido com parcelas de empréstimo consignado. Quando todas as parcelas somam 35%, o INSS bloqueia novas averbações — nenhum banco consegue registrar um novo contrato.
Isso acontece tipicamente quando o aposentado tem múltiplos contratos ativos ou um contrato grande que consome toda a margem. Não é sinal de problema — é simplesmente o limite legal sendo atingido.
A boa notícia: existem pelo menos 5 produtos de crédito que funcionam independentemente da margem de 35%. Vários bancos que a Riber trabalha oferecem essas alternativas.
Bancos e produtos que liberam crédito sem margem
1. BMG — Crédito Pessoal Dinheiro Extra
O Banco BMG oferece o produto "Dinheiro Extra" para aposentados e pensionistas que já comprometeram a margem consignável. É um empréstimo pessoal com débito direto na conta bancária — não usa a margem do INSS.
| Característica | Condição BMG |
|---|---|
| Valor | Até R$ 5.000 |
| Prazo | Até 15 parcelas |
| Pagamento | Débito na conta onde recebe o benefício |
| Exige margem consignável | Não |
| Aceita negativado | Análise por perfil |
| Disponível na Riber | Sim |
2. BMG, Itaú, PAN, Daycoval — Cartão de Crédito Consignado
O cartão consignado usa uma margem separada de 5% que é independente dos 35% do empréstimo. Se sua margem de empréstimo está zerada mas a de cartão (5%) está livre, você pode:
- Ter um cartão de crédito sem anuidade
- Sacar até 70% do limite em dinheiro (saque consignado)
- O limite pode chegar a 1,6× o valor do benefício no BMG
| Banco | Limite máximo | Saque | Anuidade |
|---|---|---|---|
| BMG | Até 1,6× o benefício | Até 70% do limite | Zero |
| Itaú | Variável por perfil | Variável | Zero |
| PAN | Variável por perfil | Variável | Zero |
| Daycoval | Variável por perfil | Variável | Zero |
Exemplo prático: Aposentado com R$ 1.621 de benefício e margem de empréstimo zerada. O cartão BMG pode dar limite de ~R$ 2.593 e saque de ~R$ 1.815. Dinheiro na conta sem usar os 35%.
3. Qualquer banco — Portabilidade com Troco
Se sua margem está comprometida com contratos de taxa alta (acima de 2%), a portabilidade transfere o contrato para taxa menor. Com a taxa menor, o banco novo calcula que o contrato "cabe" em menos margem — e a diferença é liberada como valor novo (o "troco").
Não é uma modalidade sem margem tecnicamente, mas é a forma mais inteligente de liberar margem que já está comprometida sem esperar os contratos acabarem.
- A Riber compara taxas de BMG, Itaú, PAN e Daycoval para achar a melhor portabilidade
- A economia pode gerar troco de R$ 2.000 a R$ 10.000 dependendo do contrato
- Aceita negativados (o novo banco quita o antigo e emite contrato novo)
4. Crefaz (via Riber) — Empréstimo na Conta de Luz
Empréstimo com parcelas na fatura de energia elétrica. Não usa margem do INSS, não exige comprovação de renda e aceita negativados.
| Característica | Condição |
|---|---|
| Valor | R$ 200 a R$ 3.000 |
| Prazo | Até 240 meses |
| CET | 1,93% a 17,90% a.m. |
| Exige margem | Não |
| Distribuidoras | Enel SP/RJ/CE, CPFL, COELBA, COSERN, CELPE, RGE/Sul, Elektro |
Leia o guia completo: Empréstimo na Conta de Luz: Como Funciona e Como Simular
5. Múltiplos bancos — Antecipação do Saque-Aniversário FGTS
Para aposentados que ainda têm saldo no FGTS (mesmo que pequeno), a antecipação do saque-aniversário funciona como empréstimo com desconto direto no fundo — sem tocar na margem consignável.
- Até 5 parcelas anuais antecipáveis
- Taxa a partir de 1,29% a.m. (a mais baixa do mercado)
- Aceita negativados
- Não compromete a margem do INSS
Leia mais: Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS: Como Funciona
Sem margem? A Riber verifica todas as opções em um atendimento.
Cartão consignado, crédito pessoal, portabilidade com troco, conta de luz e FGTS — o consultor analisa qual funciona no seu caso.
Ver opções para meu perfil →Comparativo: qual opção é mais barata
| Produto | Valor máximo | Taxa | Usa margem 35% | Negativado |
|---|---|---|---|---|
| Cartão consignado (saque) | ~R$ 1.800 | 2,46% (rotativo) | Não (usa 5% separada) | Sim |
| BMG Dinheiro Extra | R$ 5.000 | Variável | Não | Análise |
| Portabilidade + troco | R$ 2.000–10.000+ | 1,66% a 1,85% | Usa margem existente | Sim |
| Conta de luz | R$ 3.000 | 1,93%–17,90% | Não | Sim |
| FGTS antecipação | Saldo FGTS | 1,29%–1,99% | Não | Sim |
Ordem de prioridade por custo: FGTS (mais barato) → Portabilidade com troco → Cartão consignado → Conta de luz → Crédito pessoal BMG (mais caro). Mas a disponibilidade depende do perfil — nem todo aposentado tem FGTS ou distribuidora participante.
Por que simular na Riber e não direto no banco
A diferença de consultar a Riber é que o consultor verifica TODAS as opções em um único atendimento. Se você vai direto ao BMG, só vê o que o BMG oferece. Na Riber, o atendimento compara BMG, Itaú, PAN, Daycoval e Crefaz para encontrar a melhor condição para o seu perfil específico.
Além disso, o consultor identifica se a portabilidade faz sentido — algo que nenhum banco vai sugerir proativamente, porque significa perder o cliente para outro banco.
Descubra qual banco libera crédito para o seu perfil
A Riber é correspondente autorizada de BMG, Itaú, PAN, Daycoval e Crefaz. Simulação gratuita, sem compromisso.
Simular agora →O BMG oferece o Crédito Pessoal Dinheiro Extra (até R$ 5.000, débito em conta). Além disso, BMG, Itaú, PAN e Daycoval oferecem cartão consignado com margem separada de 5%. A Crefaz (via Riber) oferece empréstimo na conta de luz.
Não. O cartão usa 5% do benefício (margem separada dos 35%). Você pode ter cartão consignado mesmo com a margem de empréstimo 100% ocupada.
Sim. Ao portar para taxa menor, a parcela diminui ou o banco calcula que sobra margem. A diferença pode ser liberada como troco (valor novo em dinheiro).
Sim. O cartão consignado (margem 5%), o empréstimo na conta de luz (Crefaz) e a antecipação do FGTS aceitam negativados e não dependem da margem de 35%.
Não. A simulação é 100% gratuita e sem compromisso. A Riber nunca cobra taxa antecipada para liberar empréstimo.
Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.