Neste artigo
- Portabilidade transfere a dívida para outro banco — em busca de uma taxa menor
- Vale também para contratos antigos — feitos antes do Crédito do Trabalhador
- O pedido é feito no banco de destino — ainda não é possível pela CTPS Digital
- A troca não tem custo para o trabalhador — e costuma levar poucos dias úteis
- Só compensa se a taxa cair de verdade — parcela menor sozinha não é sinal de economia
O que é a portabilidade do consignado CLT
Portabilidade é levar a sua dívida de um banco para outro. O banco novo quita o contrato antigo, assume o saldo devedor e passa a descontar a parcela da sua folha de pagamento. Você não recebe dinheiro na conta — o que muda é quem recebe seus juros, e quanto.
Ela existe porque a mesma dívida pode custar muito diferente em dois bancos. Quando o Crédito do Trabalhador foi criado, a taxa média da modalidade estava em torno de 3,4% ao mês, e havia instituições oferecendo 1,6% ao mês. Para um contrato longo, essa diferença vale milhares de reais.
A portabilidade é um direito do tomador, garantido pelo Banco Central. O banco onde você está não pode impedir a transferência, embora possa fazer uma contraproposta para segurar você — o que, aliás, costuma funcionar a seu favor.
Quem pode pedir e o que pode ser transferido
A portabilidade dentro do Crédito do Trabalhador foi liberada por etapas ao longo de 2025: primeiro dentro do mesmo banco, depois entre bancos diferentes e, a partir de 6 de junho de 2025, para qualquer contrato de qualquer instituição.
Isso significa que hoje dá para trazer para o consignado CLT:
- Contratos do próprio Crédito do Trabalhador feitos em outro banco
- Consignados antigos, contratados pelo modelo anterior, que exigia convênio entre a empresa e o banco
- Crédito direto ao consumidor (CDC) em aberto
Duas dívidas ficam de fora da portabilidade automática: cheque especial e cartão de crédito. Elas precisam ser renegociadas antes, e aí sim o consignado pode ser contratado para quitá-las. É um caminho mais longo, mas costuma valer, porque o rotativo do cartão e o cheque especial são as linhas mais caras que existem.
Os requisitos para o pedido são os de sempre: vínculo CLT ativo, dados em dia no eSocial e margem de 35% do salário líquido comportando a nova parcela.
Onde fazer o pedido
O pedido é feito no banco de destino, aquele para onde você quer levar a dívida — não no banco onde o contrato está hoje. É ele quem assume o trabalho de pedir o saldo devedor e quitar o contrato antigo.
Na prática, o caminho é:
- Autorize o compartilhamento dos seus dados no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. A partir daí, as instituições habilitadas podem enviar propostas, o que costuma acontecer em até 24 horas.
- Compare as ofertas olhando o CET, não a parcela.
- Solicite a portabilidade pelo app ou site do banco escolhido, ou em um correspondente bancário autorizado, como a Riber.
- Acompanhe a quitação do contrato antigo e confirme que o desconto em folha mudou de titular no mês seguinte.
Um ponto que confunde muita gente: a migração ainda não pode ser feita direto pela Carteira de Trabalho Digital. O aplicativo serve para autorizar o compartilhamento dos dados e receber ofertas; a solicitação em si acontece nos canais do banco.
Prazo e custo
A portabilidade não tem custo para o trabalhador. Nenhum banco pode cobrar tarifa para transferir ou para receber um contrato. Se alguém pedir pagamento antecipado para "liberar" a portabilidade, é golpe — e vale encerrar a conversa na hora.
Sobre o prazo, a troca entre as duas instituições costuma se resolver em poucos dias úteis, normalmente até cinco. O que empurra o prazo para frente é quase sempre divergência no saldo devedor informado ou dados desatualizados no eSocial.
Enquanto a portabilidade não conclui, você continua pagando a parcela no banco antigo. Não pare de pagar por conta própria: isso gera atraso e pode derrubar a operação.
Quando vale e quando não vale
Portabilidade só faz sentido se o Custo Efetivo Total cair. E aqui mora a armadilha mais comum: um banco oferece uma parcela bem menor, você aceita achando que economizou, e descobre depois que a parcela caiu porque o prazo dobrou — com juros iguais ou maiores.
| Cenário | Vale a pena? | Por quê |
|---|---|---|
| Taxa menor, prazo igual | Sim | É a portabilidade clássica: economia real |
| Taxa menor, prazo maior | Depende | Compare o CET; a parcela engana |
| Taxa igual, prazo maior | Não | Você só vai pagar mais tempo |
| Faltam poucas parcelas | Quase nunca | Os juros do fim do contrato já foram pagos |
| Contrato antigo com taxa alta | Sim | É o caso de maior ganho |
Uma regra simples para não errar: peça as duas informações no papel — quanto você ainda vai pagar no total se ficar e quanto vai pagar no total se trocar. Se o segundo número não for menor, não troque.
Três erros que custam caro
Comparar parcelas em vez de CET.Parcela é o quanto sai do seu bolso por mês. CET é o quanto a dívida custa. São coisas diferentes, e só a segunda responde se a troca compensa.
Aceitar troco no meio da portabilidade.Muitos bancos oferecem um valor extra junto com a transferência. Isso descaracteriza a operação: você deixa de fazer uma portabilidade e passa a fazer um empréstimo novo, maior e mais longo. Se quiser o dinheiro extra, faça a portabilidade primeiro e avalie o troco depois, com calma.
Não conferir a folha no mês seguinte.Acontece de o contrato antigo ser quitado e o desconto continuar aparecendo por erro operacional. Confira o holerite do mês seguinte à conclusão e, se houver desconto duplicado, acione o banco e o RH imediatamente.
Quer saber quanto consegue no Crédito do Trabalhador?
A Riber é correspondente bancário autorizado desde 2001, parceira de BMG, Itaú, PAN, Daycoval e Crefaz, com mais de 65 lojas em São Paulo, Paraná e Minas Gerais.
Simular meu consignado CLT →Leia também
Refinanciamento do consignado CLT: como funciona e quando vale a pena →Portabilidade ou refinanciamento: qual a diferença na prática →Tabela de taxas do consignado: como comparar antes de contratar →Perguntas frequentes
Sim. Desde 6 de junho de 2025 é possível transferir contratos de consignado feitos pelo modelo antigo, que dependia de convênio entre empresa e banco, além de contratos de CDC. Cheque especial e cartão de crédito não entram na portabilidade automática e precisam ser renegociados antes.
Não. A portabilidade é gratuita e nenhum banco pode cobrar tarifa para transferir ou receber o contrato. Qualquer cobrança antecipada para liberar a operação é indício de golpe.
Ainda não. O aplicativo serve para você autorizar o compartilhamento dos seus dados e receber propostas das instituições habilitadas, o que costuma acontecer em até 24 horas. O pedido de portabilidade em si é feito no app, no site ou em um correspondente do banco de destino.
A transferência entre as duas instituições costuma se concluir em poucos dias úteis, normalmente até cinco. Divergência no saldo devedor e dados desatualizados no eSocial são os motivos mais comuns de atraso. Até a conclusão, continue pagando a parcela normalmente no banco de origem.
Não. A portabilidade é um direito garantido pelo Banco Central e o banco de origem não pode impedi-la. Ele pode, no entanto, fazer uma contraproposta com taxa menor para manter você como cliente — e vale ouvir, porque às vezes a melhor oferta vem de quem já tem o seu contrato.
Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.