Resumo do artigo
- Margem de 45% dividida em 35% + 5% + 5% — entenda cada fatia
- Tabela com valores em reais por faixa de benefício (mínimo ao teto)
- Como consultar sua margem pelo Meu INSS em 3 passos
- Impacto do reajuste: salário mínimo R$ 1.621 libera mais crédito
- Estratégias para usar a margem sem comprometer o orçamento
O que é margem consignável
A margem consignável é o percentual máximo do seu benefício que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados e cartões consignados. É um limite de proteção estabelecido por lei para garantir que o aposentado ou pensionista mantenha renda suficiente para suas despesas essenciais.
Em termos práticos: se você ganha R$ 2.000 de aposentadoria e sua margem de empréstimo é 35%, o valor máximo que suas parcelas podem somar é R$ 700 por mês. O restante (R$ 1.300) fica livre na sua conta.
Como a margem é dividida
Para aposentados e pensionistas do INSS, a margem total é de 45%, dividida obrigatoriamente em três destinos:
| Destinação | Percentual | O que é |
|---|---|---|
| Empréstimo consignado | 35% | Parcelas fixas, taxas de 1,66% a 1,85% (BMG), prazo até 96 meses |
| Cartão de crédito consignado (RMC) | 5% | Cartão com desconto mínimo no benefício, teto de juros 2,46% |
| Cartão benefício (RCC) | 5% | Cartão com benefícios extras (descontos farmácia, seguros), teto 2,46% |
Atenção: As fatias não são intercambiáveis. Mesmo que você não use os cartões, não pode transferir os 10% para o empréstimo. Seu limite de empréstimo é sempre 35%.
Para BPC/LOAS, as regras são diferentes: margem total de 35% (30% para empréstimo + 5% para cartão). Prazo de até 96 meses no BMG.
Tabela de margem em reais — Valores
Com o salário mínimo de R$ 1.621 (reajuste de R$ 103 em relação a 2025), os valores da margem consignável subiram automaticamente:
| Benefício mensal | Margem empréstimo (35%) | Margem cartão crédito (5%) | Margem cartão benefício (5%) | Total (45%) |
|---|---|---|---|---|
| R$ 1.621 (mínimo) | R$ 567,35 | R$ 81,05 | R$ 81,05 | R$ 729,45 |
| R$ 2.000 | R$ 700,00 | R$ 100,00 | R$ 100,00 | R$ 900,00 |
| R$ 3.000 | R$ 1.050,00 | R$ 150,00 | R$ 150,00 | R$ 1.350,00 |
| R$ 5.000 | R$ 1.750,00 | R$ 250,00 | R$ 250,00 | R$ 2.250,00 |
| R$ 8.475,55 (teto INSS) | R$ 2.966,44 | R$ 423,78 | R$ 423,78 | R$ 3.814,00 |
Comparado a 2025 (mínimo era R$ 1.518), a margem de empréstimo subiu de R$ 531,30 para R$ 567,35 — um aumento de R$ 36,05 por mês. Parece pouco, mas em um empréstimo de 84 meses, essa diferença pode liberar milhares de reais a mais de crédito.
Como consultar sua margem pelo Meu INSS
- Acesse o Meu INSS (app ou site meu.inss.gov.br) com login Gov.br
- Busque "Extrato" no campo de pesquisa e clique em "Extrato de Empréstimo Consignado"
- Selecione seu benefício — o sistema mostra: empréstimos ativos, banco credor, valor da parcela, parcelas restantes e margem disponível
Também é possível consultar pelo telefone 135 (Central do INSS), ligando de segunda a sábado, das 7h às 22h.
Dica: Antes de ir a qualquer banco ou correspondente, consulte sua margem no Meu INSS. Isso evita que você perca tempo com simulações que não poderão ser concretizadas e te protege de golpes.
Impacto do reajuste anual na margem
O reajuste do salário mínimo para R$ 1.621 não muda os percentuais (que continuam em 35% + 5% + 5%), mas aumenta os valores em reais. Isso significa que:
- Quem estava com margem zerada pode ter novo espaço para contratar
- Quem já tem empréstimo pode ter margem para refinanciar e reduzir parcelas
- É possível fazer portabilidade aproveitando a margem nova para receber troco
Para benefícios acima do mínimo, o reajuste foi de 3,9% (INPC acumulado), o que também amplia a margem proporcionalmente.
Estratégias para usar a margem com inteligência
- Não comprometa tudo: Reserve pelo menos 10-15% da margem para emergências futuras
- Priorize quitar dívidas caras: Se tem cartão de crédito ou cheque especial, use o consignado para trocar por juros menores
- Considere portabilidade: Se tem contrato antigo com juros acima do teto atual, transfira para economizar
- Compare CET, não só taxa: Duas propostas com mesma taxa podem ter custos totais diferentes
- Cuidado com prazo longo: Parcela menor = mais anos pagando juros. Busque o menor prazo possível que caiba no orçamento
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Até 35% do benefício líquido para empréstimo consignado, mais 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício. Total: 45%.
Os percentuais permanecem os mesmos (35%+5%+5%=45%). O que mudou é o valor em reais, que subiu com o reajuste do salário mínimo para R$ 1.621.
Acesse o Meu INSS (app ou site), busque 'Extrato de Empréstimo Consignado' e consulte a margem disponível. Também pode ligar para o 135.
Opções: aguardar a quitação de parcelas para liberar margem, fazer portabilidade para reduzir parcelas e liberar espaço, ou recorrer ao Crédito na Conta (CNC) do BMG/Help (juros de 10,9% a 26,0%).
Tecnicamente sim, mas não é recomendável. Reserve uma parcela da margem para emergências. Ao fazer análise com a Riber, orientamos sobre o melhor aproveitamento.
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Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.