Resumo do artigo
- Margem de 45% dividida em 35% + 5% + 5% — entenda cada fatia
- Tabela com valores em reais por faixa de benefício (mínimo ao teto)
- Como consultar sua margem pelo Meu INSS em 3 passos
- Impacto do reajuste: salário mínimo R$ 1.621 libera mais crédito
- Estratégias para usar a margem sem comprometer o orçamento
O que é margem consignável
A margem consignável é o percentual máximo do seu benefício que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados e cartões consignados. É um limite de proteção estabelecido por lei para garantir que o aposentado ou pensionista mantenha renda suficiente para suas despesas essenciais.
Em termos práticos: se você ganha R$ 2.000 de aposentadoria e sua margem de empréstimo é 35%, o valor máximo que suas parcelas podem somar é R$ 700 por mês. O restante (R$ 1.300) fica livre na sua conta.
Como a margem é dividida em 2026
Para aposentados e pensionistas do INSS, a margem total é de 45%, dividida obrigatoriamente em três destinos:
| Destinação | Percentual | O que é |
|---|---|---|
| Empréstimo consignado | 35% | Parcelas fixas, taxas de 1,66% a 1,85% (BMG), prazo até 96 meses |
| Cartão de crédito consignado (RMC) | 5% | Cartão com desconto mínimo no benefício, teto de juros 2,46% |
| Cartão benefício (RCC) | 5% | Cartão com benefícios extras (descontos farmácia, seguros), teto 2,46% |
Atenção: As fatias não são intercambiáveis. Mesmo que você não use os cartões, não pode transferir os 10% para o empréstimo. Seu limite de empréstimo é sempre 35%.
Para BPC/LOAS, as regras são diferentes: margem total de 35% (30% para empréstimo + 5% para cartão). Prazo de até 96 meses no BMG.
Tabela de margem em reais — Valores de 2026
Com o salário mínimo de R$ 1.621 (reajuste de R$ 103 em relação a 2025), os valores da margem consignável subiram automaticamente:
| Benefício mensal | Margem empréstimo (35%) | Margem cartão crédito (5%) | Margem cartão benefício (5%) | Total (45%) |
|---|---|---|---|---|
| R$ 1.621 (mínimo) | R$ 567,35 | R$ 81,05 | R$ 81,05 | R$ 729,45 |
| R$ 2.000 | R$ 700,00 | R$ 100,00 | R$ 100,00 | R$ 900,00 |
| R$ 3.000 | R$ 1.050,00 | R$ 150,00 | R$ 150,00 | R$ 1.350,00 |
| R$ 5.000 | R$ 1.750,00 | R$ 250,00 | R$ 250,00 | R$ 2.250,00 |
| R$ 8.475,55 (teto INSS) | R$ 2.966,44 | R$ 423,78 | R$ 423,78 | R$ 3.814,00 |
Comparado a 2025 (mínimo era R$ 1.518), a margem de empréstimo subiu de R$ 531,30 para R$ 567,35 — um aumento de R$ 36,05 por mês. Parece pouco, mas em um empréstimo de 84 meses, essa diferença pode liberar milhares de reais a mais de crédito.
Como consultar sua margem pelo Meu INSS
- Acesse o Meu INSS (app ou site meu.inss.gov.br) com login Gov.br
- Busque "Extrato" no campo de pesquisa e clique em "Extrato de Empréstimo Consignado"
- Selecione seu benefício — o sistema mostra: empréstimos ativos, banco credor, valor da parcela, parcelas restantes e margem disponível
Também é possível consultar pelo telefone 135 (Central do INSS), ligando de segunda a sábado, das 7h às 22h.
Dica: Antes de ir a qualquer banco ou correspondente, consulte sua margem no Meu INSS. Isso evita que você perca tempo com simulações que não poderão ser concretizadas e te protege de golpes.
Impacto do reajuste 2026 na margem
O reajuste do salário mínimo para R$ 1.621 não muda os percentuais (que continuam em 35% + 5% + 5%), mas aumenta os valores em reais. Isso significa que:
- Quem estava com margem zerada pode ter novo espaço para contratar
- Quem já tem empréstimo pode ter margem para refinanciar e reduzir parcelas
- É possível fazer portabilidade aproveitando a margem nova para receber troco
Para benefícios acima do mínimo, o reajuste foi de 3,9% (INPC acumulado), o que também amplia a margem proporcionalmente.
Estratégias para usar a margem com inteligência
- Não comprometa tudo: Reserve pelo menos 10-15% da margem para emergências futuras
- Priorize quitar dívidas caras: Se tem cartão de crédito ou cheque especial, use o consignado para trocar por juros menores
- Considere portabilidade: Se tem contrato antigo com juros acima do teto atual, transfira para economizar
- Compare CET, não só taxa: Duas propostas com mesma taxa podem ter custos totais diferentes
- Cuidado com prazo longo: Parcela menor = mais anos pagando juros. Busque o menor prazo possível que caiba no orçamento
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A Riber é correspondente bancário autorizado desde 2001, com parceria com BMG, Itaú, PAN e Daycoval. Nossos consultores consultam sua margem em tempo real, comparam propostas de diferentes bancos e encontram o menor CET para o seu perfil. São 66 lojas em SP e PR, ou atendimento pelo digital.
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Para facilitar sua consulta, preparamos uma tabela completa com a margem consignável para diferentes faixas de benefício do INSS em 2026. Todos os valores consideram a divisão legal: 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício.
| Benefício bruto | Margem empréstimo (35%) | Margem cartão crédito (5%) | Margem cartão benefício (5%) | Total comprometível (45%) |
|---|---|---|---|---|
| R$ 1.621 (mínimo) | R$ 567,35 | R$ 81,05 | R$ 81,05 | R$ 729,45 |
| R$ 2.000 | R$ 700,00 | R$ 100,00 | R$ 100,00 | R$ 900,00 |
| R$ 2.500 | R$ 875,00 | R$ 125,00 | R$ 125,00 | R$ 1.125,00 |
| R$ 3.000 | R$ 1.050,00 | R$ 150,00 | R$ 150,00 | R$ 1.350,00 |
| R$ 4.000 | R$ 1.400,00 | R$ 200,00 | R$ 200,00 | R$ 1.800,00 |
| R$ 5.000 | R$ 1.750,00 | R$ 250,00 | R$ 250,00 | R$ 2.250,00 |
| R$ 8.475,55 (teto) | R$ 2.966,44 | R$ 423,78 | R$ 423,78 | R$ 3.814,00 |
Observação importante: A margem é calculada sobre o benefício bruto (antes de descontos de IR e contribuição). Não confunda com o valor líquido que cai na sua conta — a margem pode ser maior do que você imagina.
Como liberar margem que está presa em contratos antigos
Se sua margem está comprometida e você precisa de crédito, existem estratégias legítimas para liberar espaço:
1. Portabilidade para taxa menor
Se seu consignado atual tem taxa acima de 2,00% ao mês, a portabilidade para uma taxa menor (o teto é 1,85%) reduz o saldo devedor e pode liberar margem. A parcela fica menor, e a diferença volta para a sua margem disponível.
2. Refinanciamento com troco
Se você já pagou boa parte de um contrato (mais de 40% das parcelas), o refinanciamento permite recalcular a dívida restante em um novo prazo, liberando margem para um novo empréstimo. É uma operação comum e segura quando feita em correspondentes autorizados como a Riber.
3. Quitação antecipada parcial
Você pode quitar parte das parcelas restantes de um contrato para liberar margem mais rapidamente. O banco é obrigado a aceitar a antecipação e recalcular os juros proporcionalmente (você não paga juros futuros).
4. Aguardar a margem crescer com o reajuste
Todo janeiro, o salário mínimo e os benefícios do INSS são reajustados. Com o reajuste de 2026 para R$ 1.621, a margem de 35% subiu de R$ 531,30 para R$ 567,35 — um aumento de R$ 36,05 que pode ser suficiente para uma nova operação pequena.
Erros mais comuns com a margem consignável
Em mais de 20 anos atendendo aposentados, a Riber identificou os erros mais recorrentes relacionados à margem:
- Comprometer 100% da margem: Deixar margem zero significa não ter acesso a crédito barato em emergências. Reserve pelo menos R$ 50 a R$ 100 de folga — pode salvar em uma urgência médica ou familiar
- Não consultar o extrato regularmente: Muitos aposentados não sabem quanto de margem usaram. Contratos antigos que estão quase terminando ainda consomem margem — a portabilidade ou quitação antecipada pode resolver
- Confundir margem bruta com líquida: A margem é calculada sobre o benefício bruto, não sobre o valor líquido que cai na conta. Quem recebe R$ 1.400 líquido pode ter benefício bruto de R$ 1.621, com margem de R$ 567,35
- Ignorar a margem dos cartões: Muitos aposentados usam apenas os 35% de empréstimo e esquecem que os 10% de cartões (5%+5%) são crédito adicional disponível — especialmente útil para quem precisa de um cartão para compras do dia a dia
- Aceitar contratos que consomem mais margem do que o necessário: Se você precisa de R$ 5.000, não aceite um contrato de R$ 8.000 só porque o banco ofereceu. A margem excedente comprometida gera juros desnecessários
Como a margem evoluiu com os reajustes recentes
O reajuste anual do salário mínimo impacta diretamente a margem dos aposentados que ganham piso. Veja a evolução nos últimos 3 anos:
| Ano | Salário mínimo | Margem 35% | Aumento real da margem |
|---|---|---|---|
| 2024 | R$ 1.412 | R$ 494,20 | — |
| 2025 | R$ 1.518 | R$ 531,30 | +R$ 37,10 |
| 2026 | R$ 1.621 | R$ 567,35 | +R$ 36,05 |
Em apenas 2 anos, a margem para empréstimo cresceu R$ 73,15 — suficiente para liberar R$ 4.000 a R$ 5.000 adicionais em contratos de longo prazo. Esse crescimento acontece automaticamente, sem que o aposentado precise fazer nada. Aproveitar o aumento da margem para operações de portabilidade pode gerar economia significativa.
Quanto de margem você tem disponível?
Os consultores da Riber verificam sua margem em tempo real, identificam oportunidades de portabilidade e calculam quanto você pode contratar com segurança.
Consultar minha margem →Passo a passo: como consultar sua margem pelo Meu INSS
A forma mais confiável de saber sua margem exata é pelo aplicativo ou site Meu INSS. O processo leva menos de 5 minutos:
- 1. Acesse meu.inss.gov.br ou abra o app Meu INSS (disponível para Android e iOS)
- 2. Faça login com sua conta gov.br: Se ainda não tem, crie gratuitamente em gov.br com CPF e dados pessoais
- 3. No menu, procure "Empréstimo Consignado": Em seguida, clique em "Extrato de Empréstimo"
- 4. Veja a margem disponível: O sistema mostra a margem total (35%), quanto está comprometido com contratos ativos e quanto está livre para nova contratação
- 5. Verifique também a margem de cartão: As margens de 5% para cartão crédito e 5% para cartão benefício aparecem separadamente
Dica importante: A margem mostrada no Meu INSS pode ter até 24 horas de atraso em relação a operações recentes. Se você quitou um contrato hoje, a margem pode aparecer como livre apenas amanhã. Na Riber, os consultores conseguem verificar a margem em tempo real diretamente nos sistemas dos bancos parceiros.
Se preferir não usar o aplicativo, você pode consultar a margem presencialmente em qualquer agência do INSS (com agendamento pelo 135) ou diretamente em um correspondente autorizado como a Riber — basta levar documento com foto e CPF.
Perguntas frequentes
Até 35% do benefício líquido para empréstimo consignado, mais 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício. Total: 45%.
Os percentuais permanecem os mesmos (35%+5%+5%=45%). O que mudou é o valor em reais, que subiu com o reajuste do salário mínimo para R$ 1.621.
Acesse o Meu INSS (app ou site), busque 'Extrato de Empréstimo Consignado' e consulte a margem disponível. Também pode ligar para o 135.
Opções: aguardar a quitação de parcelas para liberar margem, fazer portabilidade para reduzir parcelas e liberar espaço, ou recorrer ao Crédito na Conta (CNC) do BMG/Help (juros de 10,9% a 26,0%).
Tecnicamente sim, mas não é recomendável. Reserve uma parcela da margem para emergências. Ao fazer análise com a Riber, orientamos sobre o melhor aproveitamento.
Precisa de crédito com segurança?
A Riber é correspondente autorizado de BMG, Itaú, PAN e Daycoval desde 2001, com 66 lojas em SP e PR.
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Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.