Resumo do artigo
- 5 tipos de empréstimo pessoal — do consignado ao crédito sem margem
- Tabela comparativa de taxas com referência BMG e lojas Help
- Quando vale a pena contratar e quando evitar
- Como comparar pelo CET e não cair em propaganda enganosa
- Análise personalizada com a Riber — condições podem variar conforme perfil
O que é empréstimo pessoal e como funciona
Empréstimo pessoal é toda modalidade de crédito em que uma instituição financeira empresta um valor ao cliente, que se compromete a devolver em parcelas acrescidas de juros. Diferente do financiamento (que é vinculado a um bem específico, como carro ou imóvel), o empréstimo pessoal é de uso livre — você pode usar para quitar dívidas, reformar a casa, investir em saúde ou qualquer outra necessidade.
O que diferencia as modalidades entre si é a garantia oferecida ao banco. Quanto maior a garantia, menores os juros. É por isso que o consignado (com desconto em folha) tem as taxas mais baixas, enquanto o crédito pessoal sem garantia cobra mais caro.
Tipos de empréstimo pessoal disponíveis
1. Empréstimo consignado
Parcelas descontadas do salário, benefício INSS ou pensão. Disponível para aposentados, pensionistas, servidores públicos e CLT. Taxas no BMG: 1,66% a 1,85% ao mês para INSS, com prazo de até 96 meses. É o crédito mais barato do mercado.
2. Antecipação do saque-aniversário do FGTS
Para trabalhadores com saldo no FGTS que aderiram ao saque-aniversário. O banco antecipa as parcelas anuais futuras. Desde novembro de 2025, as regras ficaram mais restritivas: máximo de 5 parcelas de até R$ 500 (total R$ 2.500), com carência de 90 dias após adesão. A partir de novembro de 2026, o limite cai para 3 parcelas (R$ 1.500).
3. Crédito na Conta (CNC)
Oferecido pelo BMG e lojas Help para aposentados e servidores que não têm margem consignável. As parcelas são debitadas automaticamente da conta. Juros de 10,9% a 26,0% — significativamente mais caros que o consignado, mas uma opção para quem esgotou a margem.
4. Empréstimo pessoal sem garantia
Oferecido por bancos e fintechs, sem vínculo com folha de pagamento ou benefício. Taxas médias de 5% a 8% ao mês, com análise de crédito rigorosa. Indicado para quem não se enquadra no consignado.
5. Empréstimo com garantia (home equity / veículo)
Usa um imóvel ou veículo como garantia. Taxas mais baixas (a partir de 1% a 2% a.m.) e prazos longos, mas há risco de perder o bem em caso de inadimplência.
Comparativo de taxas — referência BMG e lojas Help
| Modalidade | Taxa mensal | Prazo | Para quem? |
|---|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,66% a 1,85% | Até 96 meses | Aposentados e pensionistas |
| Consignado CLT | 2,50% a 3,26% | Até 48 meses | Trabalhadores CLT |
| Antecipação FGTS | 1,50% a 2,50% | Até 5 parcelas | Trabalhadores com FGTS |
| Crédito na Conta (BMG/Help) | 10,9% a 26,0% | Variável | Sem margem consignável |
| Empréstimo pessoal comum | 5% a 8% | Até 60 meses | Qualquer pessoa |
| Cheque especial | 7% a 13% | Rotativo | Correntistas |
| Rotativo cartão crédito | 12% a 15% | Rotativo | Portadores de cartão |
CET: o indicador que você precisa comparar
Muitas propagandas destacam apenas a taxa de juros nominal, mas o custo real de um empréstimo é medido pelo CET (Custo Efetivo Total). O CET inclui juros + IOF + tarifas administrativas + seguros obrigatórios — tudo o que você realmente vai pagar.
Dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes por conta de seguros embutidos ou tarifas ocultas. Sempre peça o CET antes de assinar.
Quando vale a pena e quando evitar
Vale a pena quando:
- Você precisa trocar dívidas caras (cartão de crédito, cheque especial) por parcelas menores com juros baixos
- Há uma necessidade real e planejada — reforma, saúde, educação
- A parcela cabe confortavelmente no orçamento sem comprometer despesas essenciais
Evite quando:
- O dinheiro é para consumo supérfluo — viagem ou compras que podem esperar
- Você já está superendividado e a nova parcela vai agravar a situação
- Alguém está pressionando para decisão rápida — golpistas usam urgência como tática
Documentos necessários
- RG ou CNH (documento com foto)
- CPF
- Comprovante de endereço atualizado (últimos 90 dias)
- Comprovante de renda ou número do benefício INSS
- Dados bancários para depósito (preferencialmente conta com Pix)
Análise personalizada com a Riber
A Riber é correspondente bancário autorizado desde 2001, com parceria com BMG, Itaú, PAN e Daycoval. Nossos consultores comparam propostas de diferentes bancos para encontrar o menor CET para o seu perfil — seja para consignado, portabilidade ou crédito pessoal. Atendimento presencial em 66 lojas ou pelo digital.
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Simular agora →Simulação comparativa: quanto custa cada tipo de empréstimo
Para que você entenda na prática a diferença entre as modalidades, vamos simular um empréstimo de R$ 10.000 em cada tipo de crédito. Os valores usam taxas de referência de abril de 2026:
| Modalidade | Taxa mensal | Parcela (48 meses) | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,66% | R$ 335 | R$ 16.080 | R$ 6.080 |
| Consignado CLT | 2,20% | R$ 380 | R$ 18.240 | R$ 8.240 |
| Pessoal com garantia | 2,50% | R$ 406 | R$ 19.488 | R$ 9.488 |
| Pessoal sem garantia | 5,00% | R$ 595 | R$ 28.560 | R$ 18.560 |
| Cartão de crédito (rotativo) | 14,00% | — | — | Dívida cresce exponencialmente |
| Cheque especial | 8,00% | — | — | Dívida cresce exponencialmente |
A diferença é brutal: para pegar os mesmos R$ 10.000, no consignado INSS você paga R$ 6.080 de juros. No pessoal sem garantia, R$ 18.560 — três vezes mais. Por isso a regra número um é: se você tem acesso ao consignado, use o consignado. Empréstimo pessoal sem garantia só faz sentido quando não há outra alternativa.
Como seu score de crédito afeta as condições
Diferente do consignado INSS (que não consulta SPC/Serasa), o empréstimo pessoal convencional depende diretamente do seu score de crédito. Veja como isso funciona na prática:
- Score acima de 700 (bom/excelente): Acesso às melhores taxas, prazos mais longos e valores maiores. Taxas a partir de 2,5% a.m. em bancos digitais
- Score entre 500 e 700 (regular): Taxas intermediárias, entre 3,5% e 6% a.m. Valor liberado pode ser menor que o solicitado
- Score abaixo de 500 (ruim): Poucas opções disponíveis, taxas altas (8%+ a.m.) ou recusa. Nesse cenário, o consignado (que não depende de score) é a melhor saída
- Nome negativado (SPC/Serasa): Empréstimo pessoal convencional é quase impossível. A alternativa é o consignado INSS (para aposentados/pensionistas) ou o consignado CLT via CTPS Digital
O score é consultado pelo banco no momento da solicitação. Dica: antes de pedir empréstimo pessoal, consulte seu score gratuitamente no site do Serasa ou no Registrato do Banco Central. Se estiver abaixo de 500, considere o consignado como alternativa.
Passo a passo para contratar empréstimo pessoal
Se você decidiu que o empréstimo pessoal é a melhor opção para o seu caso, siga este roteiro:
1. Defina o valor necessário (sem exageros)
Calcule exatamente quanto precisa. Pegar mais do que o necessário significa pagar juros sobre dinheiro que ficará parado na conta. Se precisa de R$ 5.000 para uma emergência médica, não pegue R$ 10.000 por conveniência.
2. Compare pelo menos 3 propostas
Nunca aceite a primeira oferta. Compare propostas de pelo menos 3 instituições diferentes. Ferramentas online como o simulador do Banco Central ajudam, mas a forma mais confiável é pedir propostas formais. Na Riber, a simulação é gratuita e sem compromisso.
3. Analise o CET, não só a taxa
A taxa de juros é importante, mas o CET (Custo Efetivo Total) é o indicador definitivo. Ele inclui todos os custos: juros, IOF, seguros obrigatórios, tarifas administrativas. Compare propostas sempre pelo CET.
4. Escolha o menor prazo possível
A parcela será maior, mas o total pago será significativamente menor. Use esta fórmula mental: se a parcela em 24 meses cabe no seu orçamento sem apertar, não aceite 48 meses só para pagar menos por mês.
5. Leia o contrato inteiro antes de assinar
Preste atenção especial a: taxa de juros mencionada, CET, valor total a pagar, cláusulas de antecipação, seguros incluídos e condições de atraso. Se tiver dúvida em qualquer cláusula, pergunte antes de assinar.
Alternativas ao empréstimo pessoal que você talvez não conheça
Antes de contratar um empréstimo pessoal com taxa alta, considere estas alternativas que podem ser mais baratas:
- Antecipação do FGTS: Se você tem saldo no FGTS e aderiu ao saque-aniversário, pode antecipar parcelas futuras com taxas a partir de 1,29% a.m. — muito menor que o empréstimo pessoal
- Consignado INSS: Para aposentados e pensionistas, taxas de 1,66% a 1,85% a.m. Não exige consulta ao SPC/Serasa
- Crédito do Trabalhador CLT: Novo consignado privado via CTPS Digital, com taxas a partir de 1,80% a.m. e desconto em folha
- Portabilidade de dívida: Se já tem empréstimo com taxa alta, a portabilidade para taxa menor pode liberar valor ou reduzir a parcela
- Refinanciamento do consignado: Se já tem consignado quase quitado, refinanciar pode liberar dinheiro novo a taxa baixa
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Simular meu crédito →Mitos sobre empréstimo pessoal que podem custar caro
Alguns equívocos comuns levam as pessoas a tomar decisões ruins sobre empréstimo pessoal. Veja os mitos mais perigosos:
- "Taxa pré-fixada é sempre melhor que pós-fixada": Depende do cenário. Com a Selic estável ou em queda, a taxa pré-fixada tende a ser vantajosa. Mas se a Selic está subindo, a taxa pós-fixada pode começar menor e depois ultrapassar a pré-fixada. Em 2026, com juros ainda elevados, a maioria dos especialistas recomenda pré-fixado para empréstimo pessoal
- "Banco grande sempre tem taxa melhor": Nem sempre. Correspondentes bancários como a Riber negociam condições especiais com múltiplos bancos parceiros. Muitas vezes, a mesma operação que o banco oferece direto ao cliente sai mais barata pelo correspondente, que tem poder de comparar ofertas
- "Refinanciar é sempre perder dinheiro": Refinanciar um empréstimo com taxa alta por um com taxa menor pode gerar economia real. O segredo é comparar o saldo devedor atual com as condições do novo contrato
- "Empréstimo pessoal afeta o score para sempre": O score reflete seu comportamento recente (últimos 12-24 meses). Pagar em dia melhora o score rapidamente. Ter empréstimo ativo e em dia pode, inclusive, ajudar o score
Perguntas frequentes
O consignado INSS, com taxas de 1,66% a 1,85% ao mês no BMG. Para CLT, o Crédito do Trabalhador tem taxas entre 2,50% e 3,26%. Ao fazer análise com a Riber, faremos uma análise personalizada e as condições podem variar.
Não necessariamente. Muitas instituições depositam o valor em qualquer conta via Pix. Na Riber, trabalhamos com BMG, Itaú, PAN e Daycoval — você não precisa ser correntista.
Depende da modalidade. No consignado INSS, sim — não há consulta ao SPC. No empréstimo pessoal sem garantia, a maioria dos bancos nega. O Crédito na Conta (CNC) do BMG também exige análise.
A taxa de juros é apenas um componente do custo. O CET (Custo Efetivo Total) inclui juros + IOF + tarifas + seguros — é o indicador real do quanto você vai pagar.
No consignado, geralmente 24h após aprovação. No CNC do BMG, também até 24h. Empréstimos pessoais de outros bancos podem levar de 1 a 5 dias úteis.
Precisa de crédito com segurança?
A Riber é correspondente autorizado de BMG, Itaú, PAN e Daycoval desde 2001, com 66 lojas em SP e PR.
Conhecer condições →
Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.