Resumo do artigo
- O que é o Crédito do Trabalhador — consignado para CLT sem convênio da empresa
- Margem de 35% do salário com desconto em folha, até 48 meses no BMG
- Contratação pela CTPS Digital — passo a passo completo
- Comparativo com FGTS e pessoal: qual modalidade é mais vantajosa
- Análise personalizada com a Riber — condições variam conforme perfil
O que é o Crédito do Trabalhador
O Crédito do Trabalhador é o empréstimo consignado para trabalhadores com carteira assinada (CLT), regulamentado pela Lei 15.179/2025. A grande novidade é que, diferente do consignado tradicional para CLT, não é necessário que a empresa tenha convênio com o banco. A contratação é feita diretamente pela CTPS Digital (Carteira de Trabalho Digital), dando ao trabalhador total autonomia.
O programa foi lançado em março de 2025 pelo governo federal com o objetivo de democratizar o acesso ao crédito barato para os 46 milhões de trabalhadores formais do Brasil.
Como funciona na prática
As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, antes do salário cair na conta — assim como o consignado INSS. A margem consignável é de 35% do salário líquido.
| Condição | Crédito do Trabalhador CLT | Consignado INSS (comparativo) |
|---|---|---|
| Margem | 35% do salário líquido | 35% do benefício + 10% cartões |
| Taxas BMG | 2,50% a 3,26% a.m. | 1,66% a 1,85% a.m. |
| Prazo máximo BMG | Até 48 meses | Até 96 meses |
| Negativado? | Depende do banco | Sim, sem consulta SPC |
| Convênio empresa? | Não necessário | N/A (é pelo INSS) |
| Contratação | CTPS Digital | Meu INSS |
Quem pode contratar
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT) — incluindo domésticos, rurais e MEI empregador
- Vínculo empregatício ativo (não vale para desempregados)
- Não é necessário que a empresa tenha convênio bancário
- Motoristas e entregadores de aplicativo também são elegíveis
Passo a passo pela CTPS Digital
- Baixe o app CTPS Digital (disponível para Android e iOS)
- Faça login com Gov.br e verifique se seu vínculo empregatício aparece ativo
- Acesse a seção "Crédito do Trabalhador" dentro do app
- Autorize a consulta de margem — o sistema calcula automaticamente quanto você pode comprometer
- Compare propostas de diferentes bancos que aparecerem
- Escolha e contrate — a assinatura é digital pelo próprio app
O que acontece se for demitido
Este é o ponto de maior preocupação dos trabalhadores CLT. Se você for demitido com contrato ativo:
- As parcelas restantes serão descontadas das verbas rescisórias
- Se as verbas não cobrirem o saldo devedor, o banco pode cobrar diretamente do trabalhador
- O FGTS não pode ser usado como garantia do consignado CLT (isso é diferente da antecipação do saque-aniversário)
Dica: Só contrate o consignado CLT se tiver estabilidade no emprego. Se há risco de demissão, considere outras opções como a antecipação do FGTS.
Comparativo: CLT vs FGTS vs Pessoal
| Modalidade | Taxa média | Prazo | Risco na demissão |
|---|---|---|---|
| Crédito do Trabalhador CLT | 2,50% a 3,26% | Até 48 meses | Desconta das verbas rescisórias |
| Antecipação FGTS | 1,50% a 2,50% | Até 5 parcelas | Saldo FGTS fica bloqueado |
| Empréstimo pessoal | 5% a 8% | Até 60 meses | Dívida continua normalmente |
Orientação com a Riber
A Riber é correspondente bancário autorizado desde 2001, com parceria com BMG, Itaú, PAN e Daycoval. Se você é trabalhador CLT e está em dúvida sobre qual modalidade escolher, nossos consultores fazem uma análise personalizada do seu perfil para indicar o menor custo. São 66 lojas em SP e PR, ou atendimento digital.
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Simular agora →Para trabalhadores CLT que estão endividados com empréstimo pessoal, cartão de crédito rotativo ou cheque especial, o Crédito do Trabalhador representa uma oportunidade real de trocar dívidas caras por crédito barato. A economia pode chegar a milhares de reais por ano, dependendo do valor da dívida e da diferença de taxa. Não continue pagando 8% ao mês no cheque especial quando pode pagar 1,80% no consignado CLT.
A Lei 15.179/2025: o que mudou para o trabalhador CLT
A Lei 15.179, sancionada em março de 2025, criou o Programa Crédito do Trabalhador — uma modalidade de consignado privado que funciona de forma completamente digital, pela CTPS Digital (Carteira de Trabalho Digital). As principais mudanças foram:
- Acesso via CTPS Digital: O trabalhador solicita pelo app da CTPS Digital, sem precisar que a empresa tenha convênio com o banco. Antes, o consignado CLT dependia de convênio entre o empregador e o banco — o que excluía milhões de trabalhadores
- Margem de 35%: O trabalhador pode comprometer até 35% do salário líquido com as parcelas do consignado
- Desconto em folha automático: A parcela é descontada diretamente da folha de pagamento pelo empregador e repassada ao banco, igual ao consignado INSS
- Taxas reguladas: O governo estabeleceu teto de juros para proteger o trabalhador de taxas abusivas
- Prazo de até 96 meses: Mesmo prazo máximo do consignado INSS
Quem pode contratar o Crédito do Trabalhador
O Crédito do Trabalhador está disponível para:
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT) em empresas privadas
- Empregados domésticos com registro em carteira
- Trabalhadores de microempresas e MEIs com funcionários registrados
Não é necessário: convênio entre a empresa e o banco, tempo mínimo de emprego (na maioria dos bancos), ou nome limpo no SPC/Serasa (varia por banco, mas o desconto em folha reduz a exigência).
Restrições: Trabalhadores em período de experiência podem ter limitações. Contratos temporários geralmente não são aceitos. Funcionários públicos continuam usando o consignado público (com regras próprias).
Comparativo: Crédito do Trabalhador vs. outras opções para CLT
| Modalidade | Taxa média 2026 | Exige convênio | Desconto em folha | Aceita negativado |
|---|---|---|---|---|
| Crédito do Trabalhador | 1,80% a 2,50% a.m. | Não (CTPS Digital) | Sim | Depende do banco |
| Consignado CLT tradicional | 1,80% a 3,00% a.m. | Sim | Sim | Depende do banco |
| Antecipação FGTS | 1,29% a 1,99% a.m. | Não | Não (desconta do FGTS) | Sim |
| Empréstimo pessoal | 5,00% a 12,00% a.m. | Não | Não | Não |
| Cheque especial | 8,00% a 14,00% a.m. | Não | Não | Não |
O Crédito do Trabalhador é a opção mais vantajosa para a maioria dos CLT porque combina taxa baixa com desconto em folha (sem risco de esquecer a parcela) e não depende de convênio. A antecipação do FGTS pode ter taxa menor, mas o valor disponível é limitado pelas novas regras (máximo 5 parcelas de R$ 500).
Simulação: quanto um CLT pode contratar
| Salário líquido | Margem 35% | Valor em 48 meses (1,80%) | Valor em 84 meses (1,80%) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.621 (mínimo) | R$ 567,35 | ~R$ 19.200 | ~R$ 28.500 |
| R$ 2.500 | R$ 875,00 | ~R$ 29.600 | ~R$ 44.000 |
| R$ 4.000 | R$ 1.400,00 | ~R$ 47.400 | ~R$ 70.400 |
| R$ 6.000 | R$ 2.100,00 | ~R$ 71.100 | ~R$ 105.600 |
Passo a passo para contratar pela CTPS Digital
- 1. Baixe o app CTPS Digital: Disponível para Android e iOS. Faça login com sua conta gov.br
- 2. Acesse a aba "Empréstimo Consignado": O app mostra sua margem disponível e as propostas dos bancos autorizados
- 3. Compare propostas: O app apresenta ofertas de diferentes bancos com taxas, prazos e valores. Compare pelo CET (Custo Efetivo Total)
- 4. Aceite a melhor oferta: A contratação é 100% digital. O contrato é assinado eletronicamente
- 5. Receba o valor: Geralmente em até 2 dias úteis após a aprovação
Você também pode fazer a simulação e contratação presencialmente na Riber. Nossos consultores acessam o sistema dos bancos parceiros e podem comparar condições que nem sempre aparecem no app.
O que acontece se eu for demitido?
Esta é a dúvida mais importante para quem contrata o Crédito do Trabalhador. Veja os cenários:
- Demissão sem justa causa: As parcelas restantes são descontadas das verbas rescisórias (saldo de salário, férias, 13° proporcional). Se as verbas não cobrirem o saldo, o restante vira boleto com a mesma taxa — mas sem desconto em folha
- Pedido de demissão: Mesmo tratamento: desconto das verbas rescisórias e boleto para o restante
- Demissão por justa causa: Sem verbas rescisórias significativas, o saldo total vira boleto. Nesse cenário, o risco de inadimplência é maior
Dica da Riber: Se sua situação no emprego é instável, prefira prazos mais curtos para quitar antes de uma eventual demissão. E considere a antecipação do FGTS como alternativa — nela, o dinheiro do saque vai automaticamente para o banco, sem risco de virar boleto.
Vantagens exclusivas do Crédito do Trabalhador vs. empréstimo pessoal
Para entender por que o Crédito do Trabalhador é tão vantajoso, compare com o empréstimo pessoal tradicional que a maioria dos CLT usa hoje:
- Taxa 3x a 5x menor: Enquanto o pessoal cobra 5% a 12% ao mês, o Crédito do Trabalhador fica entre 1,80% e 2,50%. Em R$ 10.000 por 48 meses, a diferença é de R$ 5.000 a R$ 12.000 em juros
- Sem consulta ao SPC em muitos bancos: O desconto em folha garante o pagamento, reduzindo a exigência de nome limpo
- Sem necessidade de convênio: Antes, milhões de trabalhadores em empresas pequenas não tinham acesso ao consignado. Agora, qualquer CLT pode contratar
- Parcela automática: Sem boleto para lembrar de pagar. O desconto vem na folha, igual desconta INSS e IR
- Valor mais alto disponível: A margem de 35% do salário permite valores que o pessoal comum não liberaria para o mesmo perfil
Cuidados antes de contratar
Apesar das vantagens, o Crédito do Trabalhador exige atenção a alguns pontos:
- Avalie a estabilidade no emprego: Se há risco de demissão nos próximos meses, prefira prazos curtos ou considere a antecipação do FGTS
- Não comprometa toda a margem: Assim como no consignado INSS, reserve alguma margem para emergências
- Compare no mínimo 3 propostas: O app CTPS Digital mostra ofertas de vários bancos, mas a Riber pode acessar condições adicionais dos parceiros BMG, Itaú, PAN e Daycoval
- Leia sobre o seguro prestamista: Alguns bancos incluem seguro obrigatório que encarece o CET. Verifique se pode optar por não contratar
- Verifique o CET, não só a taxa: O Custo Efetivo Total inclui todos os encargos. É a forma mais honesta de comparar propostas
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Os consultores da Riber simulam o Crédito do Trabalhador e comparam com antecipação do FGTS para encontrar a menor taxa no seu caso.
Simular meu crédito →Perguntas frequentes
Não. O Crédito do Trabalhador permite contratação diretamente pela CTPS Digital, sem necessidade de convênio da empresa com o banco.
No BMG, as taxas praticadas vão de 2,50% a 3,26% ao mês. Ao fazer análise com a Riber, faremos uma análise personalizada e as condições podem variar.
As parcelas restantes são descontadas das verbas rescisórias. Se não cobrirem o saldo, o banco pode cobrar diretamente.
Depende do banco. Alguns aprovam com base na margem, outros consultam SPC. No BMG, as condições variam conforme análise de crédito.
No BMG, o prazo para CLT é de até 48 meses. Outros bancos podem oferecer prazos diferentes.
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A Riber é correspondente autorizado de BMG, Itaú, PAN e Daycoval desde 2001, com 66 lojas em SP e PR.
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Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.
Resumo: O Crédito do Trabalhador é a maior novidade em crédito acessível para trabalhadores CLT em anos. Com taxas muito inferiores ao empréstimo pessoal, acesso pela CTPS Digital sem depender de convênio da empresa, e desconto automático em folha, é a opção mais inteligente para quem precisa de crédito e tem carteira assinada. A Riber, como correspondente autorizado dos bancos BMG, Itaú, PAN e Daycoval, oferece simulação gratuita e atendimento presencial em 66 lojas para quem prefere contratar com orientação pessoal. Trabalhador CLT, não pague mais caro por crédito — compare e economize.