Resumo do artigo
- Como funciona o desconto — parcela mínima direto do benefício
- Limite de até 1,6x o benefício no BMG, com saque de até 70%
- 2 tipos de cartão consignado: crédito (RMC) e benefício (RCC)
- Armadilhas a evitar: rotativo, saque sem planejamento e anuidade oculta
- Análise personalizada com a Riber — condições variam conforme perfil
O que é o cartão de crédito consignado
O cartão de crédito consignado funciona como um cartão de crédito convencional, mas com uma diferença fundamental: o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente do benefício do INSS ou da folha de pagamento. Isso reduz o risco de inadimplência e permite que os bancos ofereçam taxas de juros menores e não cobrem anuidade.
No Banco BMG, o cartão consignado é exclusivo para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Não exige análise de crédito — a aprovação depende apenas da margem consignável disponível.
Dois tipos de cartão consignado
Cartão de Crédito Consignado (RMC)
Utiliza 5% da margem consignável. Funciona para compras nacionais e internacionais na rede Mastercard, pagamentos de contas e saques. No BMG, oferece seguro de vida gratuito e programa de pontos Mastercard Surpreenda.
Cartão Benefício Consignado (RCC)
Também utiliza 5% da margem, mas oferece benefícios extras: descontos de 15% a 80% em farmácias da rede Drogaria São Paulo e Pacheco, seguro de vida, auxílio funeral e assistência funeral gratuitos (para INSS). É ideal para quem usa medicamentos regularmente.
Como funciona o desconto na prática
O pagamento do cartão consignado funciona diferente do cartão comum:
- Desconto automático do mínimo: O valor mínimo da fatura (que corresponde à margem de 5%) é descontado direto do benefício ou salário
- Restante da fatura: Você pode pagar o valor total para evitar juros, ou deixar o saldo ser financiado (rotativo) — neste caso, incidem juros de até 2,46% ao mês (teto CNPS)
- Sem boleto obrigatório: O desconto é automático, mas o banco deve enviar a fatura para que você acompanhe os gastos
Exemplo prático: Se você ganha R$ 2.000, sua margem para o cartão é R$ 100 (5%). O BMG pode oferecer um limite de até R$ 3.200 (1,6x o benefício). Se gastar R$ 800 no mês, R$ 100 serão descontados do benefício e o restante (R$ 700) pode ser pago via boleto ou será financiado com juros.
Limite do cartão: como é calculado
No Banco BMG, o limite do cartão consignado pode chegar a até 1,6 vezes o valor do benefício, sujeito à análise. Isso significa:
| Benefício mensal | Margem cartão (5%) | Limite potencial (até 1,6x) | Saque disponível (70%) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.621 (mínimo) | R$ 81,05 | Até R$ 2.594 | Até R$ 1.816 |
| R$ 2.000 | R$ 100,00 | Até R$ 3.200 | Até R$ 2.240 |
| R$ 3.000 | R$ 150,00 | Até R$ 4.800 | Até R$ 3.360 |
| R$ 5.000 | R$ 250,00 | Até R$ 8.000 | Até R$ 5.600 |
Saque de até 70% do limite: No BMG, você pode sacar até 70% do limite disponível em dinheiro, direto na conta via Pix ou em caixas da rede 24h. É útil para emergências, mas o valor sacado entra na fatura com juros.
Vantagens do cartão consignado BMG
- Sem anuidade — O cartão consignado BMG não cobra anuidade
- Sem consulta ao SPC/Serasa — Aprovação depende apenas da margem
- Seguro de vida gratuito — Para beneficiários do INSS
- Descontos em farmácias — 15% a 80% na rede DPSP (Drogaria São Paulo e Pacheco) com o cartão benefício
- Saque em dinheiro — Até 70% do limite para emergências
- Limite atualizado automaticamente — Quando o benefício sobe (reajuste), o limite sobe junto
Armadilhas a evitar
- Rotativo do cartão consignado: Se você não pagar o total da fatura, o saldo é financiado a até 2,46% ao mês. Parece pouco, mas acumula rápido. Sempre pague o total quando possível
- Saque sem planejamento: O saque de 70% parece tentador, mas entra na fatura com juros. Use apenas para emergências reais
- Confundir limite com renda: Ter limite de R$ 3.200 não significa que você pode gastar R$ 3.200 sem consequência. A parcela mínima é só R$ 100 — o resto vira dívida com juros
- Múltiplos cartões consignados: Ter cartão crédito + cartão benefício consome 10% da margem (5%+5%), reduzindo o espaço para empréstimo consignado
Como solicitar
- Desbloqueie o benefício no Meu INSS (biometria facial obrigatória em 2026)
- Verifique sua margem de 5% disponível para cartão
- Solicite pela Riber ou diretamente pelo app/site do BMG
- Receba o cartão em casa ou use o cartão digital pelo app
Orientação com a Riber
A Riber é correspondente bancário autorizado desde 2001, com parceria com BMG, Itaú, PAN e Daycoval. Se você está em dúvida entre cartão consignado e empréstimo consignado, nossos consultores analisam seu perfil e indicam a opção com menor custo. São 66 lojas em SP e PR, ou atendimento digital.
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O limite do cartão consignado é calculado com base na margem disponível (5% do benefício para cada tipo de cartão). Veja cenários reais:
| Benefício INSS | Margem 5% (cartão crédito) | Limite estimado (1,6× salário) | Margem 5% (cartão benefício) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.621 (mínimo) | R$ 81,05 | ~R$ 2.594 | R$ 81,05 |
| R$ 2.500 | R$ 125,00 | ~R$ 4.000 | R$ 125,00 |
| R$ 3.500 | R$ 175,00 | ~R$ 5.600 | R$ 175,00 |
| R$ 5.000 | R$ 250,00 | ~R$ 8.000 | R$ 250,00 |
| R$ 8.475,55 (teto) | R$ 423,78 | ~R$ 13.560 | R$ 423,78 |
Importante: O limite de até 1,6 vezes o salário é o máximo permitido pela regulamentação. Na prática, o banco pode aprovar um limite menor dependendo da análise. A margem de 5% é o valor que será descontado mensalmente do benefício como pagamento mínimo obrigatório.
Cartão consignado vs. empréstimo consignado: quando usar cada um
Uma dúvida muito comum é se vale mais contratar um empréstimo consignado ou usar o cartão consignado. São produtos diferentes para necessidades diferentes:
| Característica | Empréstimo consignado | Cartão consignado |
|---|---|---|
| Valor recebido | Depósito único na conta | Limite rotativo para compras |
| Parcela fixa | Sim (valor fixo todo mês) | Mínimo fixo + fatura variável |
| Margem utilizada | 35% do benefício | 5% (crédito) + 5% (benefício) |
| Taxa de juros | 1,66% a 1,85% a.m. | Até 2,46% a.m. na fatura |
| Prazo | Até 96 meses (fixo) | Rotativo (sem prazo fixo) |
| Melhor para | Valor grande de uma vez | Compras recorrentes e saques |
Use o empréstimo consignado quando: precisa de um valor específico (reforma, dívida, tratamento médico) e quer parcelas fixas previsíveis.
Use o cartão consignado quando: quer ter um cartão com limite para compras do dia a dia (farmácia, supermercado), saques emergenciais ou substituir um cartão convencional com juros abusivos.
Combinação estratégica: Como as margens são independentes (35% para empréstimo + 5% para cartão crédito + 5% para cartão benefício), você pode ter os dois ao mesmo tempo, utilizando até 45% da margem total.
Como funciona a fatura do cartão consignado
A fatura do cartão consignado tem uma dinâmica própria que muitos aposentados não entendem completamente. Vamos esclarecer:
Pagamento mínimo automático
Todo mês, o INSS desconta automaticamente o valor mínimo (5% do benefício) e repassa ao banco. Isso significa que você nunca fica inadimplente no pagamento mínimo — é descontado antes de cair na sua conta.
O que acontece com o saldo restante
Se sua fatura for maior que o mínimo descontado, o saldo restante entra no rotativo do cartão — e aí incidem os juros de até 2,46% ao mês. É exatamente aqui que muitos aposentados caem na armadilha: como o mínimo é pago automaticamente, parece que está tudo sob controle, mas a dívida do rotativo vai crescendo silenciosamente.
A regra de ouro: pague a fatura total
Sempre que possível, pague a fatura inteira. O pagamento pode ser feito por boleto, app do banco ou presencialmente. Se você não consegue pagar a fatura total com frequência, reconsidere o uso do cartão e avalie se o empréstimo consignado (com parcelas fixas) não seria mais adequado para sua situação.
Dicas práticas para usar o cartão consignado com inteligência
Se você decidiu ter um cartão consignado, estas dicas ajudam a aproveitar os benefícios sem cair nas armadilhas:
- Use para compras recorrentes necessárias: Farmácia, supermercado, consultas médicas. São gastos que você teria de qualquer forma, e o cartão pode parcelar sem juros em algumas lojas
- Evite saques em dinheiro: Saques no cartão consignado costumam ter taxa diferenciada (mais alta). Prefira usar o cartão para compras diretas
- Acompanhe a fatura semanalmente: Não espere o fechamento para descobrir quanto gastou. O app do banco mostra os gastos em tempo real
- Defina um teto pessoal: Mesmo que o limite seja de R$ 4.000, estabeleça para si mesmo um teto de gastos mensais (por exemplo, R$ 800). Disciplina é a melhor proteção
- Pague o total antes do vencimento: Se puder, pague a fatura antes da data de vencimento. Além de evitar juros, isso demonstra bom uso do crédito
- Use benefícios do cartão: Alguns cartões consignados BMG oferecem descontos em farmácias conveniadas, telemedicina e outros benefícios. Consulte quais estão disponíveis na sua bandeira
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Na Riber, explicamos todas as condições antes da contratação. Sem surpresas, sem letras miúdas. Atendimento presencial em 66 lojas ou digital.
Solicitar meu cartão →Como cancelar o cartão consignado se precisar
Se você decidiu que o cartão consignado não está sendo vantajoso, pode cancelar. Mas atenção ao processo:
- Quite o saldo devedor primeiro: O cancelamento só é efetivado após a quitação total da fatura. Se houver saldo, ele será parcelado e os descontos continuam até a quitação
- Solicite pelo banco emissor: O cancelamento deve ser pedido diretamente ao banco (BMG, PAN, Itaú etc.), não ao INSS. O INSS pode suspender descontos, mas não cancela o cartão
- Prazo de liberação da margem: Após a quitação e cancelamento, a margem de 5% leva até 5 dias úteis para ficar disponível novamente
- Guarde o protocolo: Anote o número de protocolo do cancelamento. Se os descontos continuarem após a quitação, use esse protocolo para contestar
Se você quer trocar de bandeira ou de banco (por exemplo, migrar de um cartão com anuidade para um sem anuidade), a Riber pode ajudar a encontrar a melhor opção entre os bancos parceiros.
Bandeiras e benefícios disponíveis em 2026
Os cartões consignados estão disponíveis nas principais bandeiras do mercado, cada uma com benefícios diferentes:
- Mastercard: Aceita em mais de 2 milhões de estabelecimentos no Brasil. Programa Surpreenda com descontos em parceiros
- Visa: Ampla aceitação nacional e internacional. Benefícios Vai de Visa com cashback em lojas selecionadas
- Elo: Bandeira brasileira com boa aceitação nacional. Programa Livelo para acúmulo de pontos em alguns cartões
No BMG (principal banco parceiro da Riber), o cartão consignado mais solicitado é o BMG Card, que oferece saque na rede Banco24horas, compras em lojas físicas e online, e descontos em redes de farmácia conveniadas. A anuidade varia conforme o produto — consulte condições atuais com um consultor Riber.
Perguntas frequentes
No BMG, o cartão de crédito consignado não tem anuidade. Verifique sempre as condições específicas, pois ao fazer análise com a Riber, as condições podem variar.
Sim. No BMG, é possível sacar até 70% do limite em dinheiro, via Pix ou caixas 24h. O valor entra na fatura com juros.
O teto é de 2,46% ao mês (CNPS). Incide sobre o saldo devedor não pago da fatura. Se pagar o total, não há juros sobre compras.
Sim. O cartão consignado não exige consulta ao SPC/Serasa. A aprovação depende da margem consignável disponível.
Não. São margens separadas: 35% para empréstimo e 5% para cada tipo de cartão. Mas os três juntos somam 45% do benefício.
Precisa de crédito com segurança?
A Riber é correspondente autorizado de BMG, Itaú, PAN e Daycoval desde 2001, com 66 lojas em SP e PR.
Conhecer condições →
Felipe Piccoli
Produtor de Conteúdo da Riber | CEO da MkteúdoJornalista, especialista em Marketing Digital e CEO da Mkteúdo — agência premiada pela RD Station. Responsável pela produção de conteúdo e estratégias digitais da Riber, com mais de uma década de experiência em comunicação, marketing e geração de negócios.